Es la medida prometida para paliar el impacto de la subida de los tipos de interés en los préstamos para la vivienda: el Gobierno procederá a un diploma que obliga a la banca a renegociar las condiciones del crédito a la vivienda siempre que la tasa de esfuerzo alcance el 40% del presupuesto familiar y que haya empeorado un 5% puntos en el último año.
Este valor de la tasa de esfuerzo representa la porción del presupuesto familiar que se utiliza para pagar todos los créditos de una familia, ya sea el préstamo de vivienda u otros créditos personales, por ejemplo.
La noticia adelantada por el diario «Negocios», y confirmada por RTP, dice que para los casos más graves, que alcanzan una tasa de esfuerzo del 50%, la renegociación con el banco debe ser inmediata sin tener que acumular con el criterio de aumento de 5 puntos porcentuales en el último año.
La iniciativa puede venir del cliente, pero el banco debe tener mecanismos para detectar estas situaciones y está obligado a presentar soluciones en un plazo de 15 días.
El banco puede proponer un cambio en el diferencial, la tasa de interés indexada o los vencimientos, pero sin exceder los límites establecidos en las recomendaciones del Banco de Portugal.
Según datos del Banco de Portugal, hay un millón de familias con préstamos hipotecarios. Y la tasa de esfuerzo promedio es del 17%.
El 90% de los préstamos hipotecarios tienen menos del 27% de tasa de esfuerzo, lo que significa que, si hay problemas, será en menos del 10% de las familias que pagan su casa al banco.
Teniendo en cuenta los valores de Euribor a 3, 6 y 12 meses que se esperan para julio de 2023, los cálculos del Banco de Portugal apuntan a un incremento medio de 100 euros en la cuota de la vivienda dentro de un año.
Lo que podría aumentar la tasa de esfuerzo al 23% -todavía lejos del 40% que debería incluirse en el diploma de gobierno-.
Donde puede haber más problemas es entre la gente más joven, que compró una casa hace menos tiempo, tiene préstamos con montos más altos y todavía tiene muchos años de deuda por delante.
Pero incluso para los de hasta 30 años, la tasa de esfuerzo es actualmente del 19%, según el Banco de Portugal. La subida de los tipos de interés puede aumentar la tasa de esfuerzo hasta un 28%.
Es por tanto una medida política que funciona más como red de seguridad y que, en la práctica, debería aplicarse a unas pocas familias.
El objetivo es activar todas las alarmas, en las familias y en los bancos, para que todos estén ahí y actuar lo antes posible para que no haya problemas mayores.
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